P2P pôžičky - princíp fungovania a základné informácie (1. časť)

P2P pôžičky sú u nás pomerne novým druhom, ktorý je ale vo svete rozšírený už veľmi dlhú dobu. Táto skratka znamená v podstate peer-to-peer, respektíve v prenesení na naše pomery ide skôr o person-to-person, čiže pôžičky od osôb pre osoby. Hovorí sa im aj súkromné pôžičky alebo súkromné úvery a ide o prípad, kedy si požičiava dlžník nie od banky alebo nebankovej spoločnosti, ale priamo od inej súkromnej osoby, ktorá vystupuje ako investor.

Takéto pôžičky u nás samozrejme poskytujú súkromné osoby už nejakú dobu, ale ide o osobné pôžičky väčšinou individuálneho charakteru, čiže ak jeden záujemca si požičiava sumu od jedného veriteľa. To je ale pomerne riskantné pre toho, kto peniaze požičiava, čo sa odráža aj v úrokovej miere, ktorá je veľakrát aj vyššia ako úročenie v nebankových spoločnostiach. Druhou možnosťou je, že ručenie je prehnané, aby mal veriteľ istotu vrátanie peňazí.

Ako vznikol systém P2P

P2P sa pôvodne vôbec nevyužíval na pôžičky, ale na financovanie napríklad neziskových projektov či začínajúcich spoločností na trhu. Ide o systém známy zo Severnej Ameriky a Anglosasského sveta, kedy sa viacero menších investorov, v tomto prípade skôr fyzických ľudí, menšími čiastkami poskladá na nejaký projekt alebo nejakú aktivitu. To, že ide o menšie čiastky, minimalizuje prípadné riziko straty peňazí, keďže investor nepríde o veľký obnos financií.

Anglicky sa takýto systém nazýva aj crowfunding a princípom je práve to, že veľa ľudí sa menšími investíciami poskladá na cieľovú sumu. Takýto systém sa preniesol aj do P2P pôžičiek, kedy prichádza k tomu, že ľudia, čo majú nejaké peniaze, požičiavajú iným ľuďom, ale už nie jeden úver vo veľkej sume jednému dlžníkovi, ale naopak, menšiu sumu požičiavajú viacerým záujemcom o pôžičky. Tí však môžu získať aj väčšie sumy pôžičiek, keďže im požičiava veľa investorov.

Krátky exkurz do histórie P2P úverov

Samotné úvery formou požičiavania cez peer-to-peer systém majú pomerne dlhú tradíciu tiež v USA a vo Veľkej Británii. V týchto krajinách sú veľmi známe systémy sprostredkovania, ktoré sa postarajú o kompletný servis, čiže o správu úverov a prerozdeľovanie investovaných peňazí tak, aby bolo riziko pre súkromné osoby, ktoré touto formou požičiavajú, čo najmenšie. Vzápätí sa sprostredkovateľ postará vlastne o všetko, čo treba, okrem investície.

Peniaze, ktoré takýto systém požičiava, pochádzajú od iných fyzických osôb. Výhody sú zrejmé, pretože v podstate vyhrá každý. Sprostredkovatelia obvykle inkasujú len poplatky za správu alebo sprostredkovanie úverov. Medzi najznámejšie spoločnosti tohto typu v svetovom meradle určite možno zaradiť napríklad ZOPA, čo je historicky prvá platforma pre získanie súkromných úverov, ale tiež PROSPER alebo LENDNING CLUB, ktoré majú tiež už svoju históriu.

Začiatky v našich zemepisných šírkach...

Ako to už býva aj v iných veciach, tiež oblasť pôžičiek a úverov od súkromných ľudí u nás bola pomerne dlhú dobu na okraji záujmu. Všetko začalo najprv v Českej republike, kde sa usídlila spoločnosť Bankerat, ktorá tam už funguje niekoľko rokov a ponúka tak možnosť investovania finančných prostriedkov ako aj možnosť získať úver cez tento sprostredkovateľský systém. O úvery bol v susednej Českej republike obrovský záujem už pred spustením služby.

Takto nejako vyzerá formulár na internetovej stránke sprostredkovateľa, pričom základom je prehľadnosť. Výhodou je požiadanie o úver online priamo prostredníctvom webovej stránky, kde si človek len navolí výšku pôžičky, dobu splácania a maximálny akceptovaný úrok. Webstránka má už na svojom konte viac ako 16 tisíc úspešných žiadostí o úver a celkovo takmer 40 tisíc registrovaných užívateľov, čo znamená, že možnosti, ako si požičať, sú široké.

P2P úvery na Slovensku

Na Slovensku funguje najdlhšie týmto spôsobom Žltý melón, ktorý tiež umožňuje získať finančné prostriedky od súkromných osôb. Aj tento systém ponecháva v podstate celý úrok a výnos z pôžičky priamo investorovi a živia ho poplatky súvisiace s poskytovaním svojich služieb. Základom je aj v tomto prípade webová stránka, cez ktorú všetko prebieha, ale je možné o pôžičku napríklad požiadať aj telefonicky, kedy Vám dokonca operátor zavolá na požiadanie.

Takto vyzerá žiadosť o úver priamo na webovej stránke, pričom človek si môže zvoliť aj v tomto prípade výšku úveru. Na rozdiel od českého systému tu ale má každý žiadateľ na základe overenej registrácie a svojej finančnej minulosti u tohto sprostredkovateľa akýsi rating, ktorý mu prideľuje úrokovú sadzbu. Logicky, čím je dlžník spoľahlivejší s lepšou históriou, tým lepší rating má a to sa odrazí najmä na výške úroku. Aké jednoduché a efektívne!

Najnovším systémom na P2P pôžičky, ktorý už funguje aj u nás, je sprostredkovateľský systém Bondora. Nasledovný graf znázorňuje, na čo si ľudia najčastejšie požičiavajú a výsledky sú možno prekvapivé, keďže dominujú účely spojené s bývaním a jeho vylepšením a tiež účely konsolidácie a refinancovania starých či menej výhodných úverov. Ukazuje to tak veľmi silnú stránku celého systému takýchto úverov, čiže ich flexibilitu a výhodnosť.

Zhrnutie na záver prvej časti o P2P pôžičkách:

• Tieto úvery sú založené na princípe požičiavania si medzi súkromnými osobami, pričom vďaka platforme sprostredkovateľov požičiava investor menšie sumy väčšiemu počtu dlžníkov, čo znižuje riziko a teda aj rizikovú prirážku úveru
• Z tohto systému ťažia ale aj záujemcovia o pôžičky, jednak s lepšími úrokovými podmienkami ako pri klasických úverov, kde je jeden investor a jeden ručiteľ, ale aj celkovo dostupnejšími pôžičkami od viacerých investorov, čím sa im rozšíria možnosti
• Sprostredkovateľ funguje najčastejšie formou online úverov, kedy umožňuje z pohodlia domova investovať peniaze a tiež si aj požičať, čo je najmä rýchle, ale aj jednoduché a pohodlné
• Sprostredkovatelia obvykle nemajú z úroku žiaden zisk a ich činnosť je financovaná na základe poplatkov spojených s úvermi a vedením úverov, pričom na tieto poplatky sa obvykle skladajú v pomernej miere tak investori ako aj dlžníci podľa objemu finančných prostriedkov a transakcií
• Alternatívou k P2P systémom je súkromná inzercia, pričom tu nájdete viac informácii o súkromnej pôžičke

Nabudúce, už o týždeň, si povieme niečo viac o konkrétnych platformách a možnostiach na našom domácom trhu. Máte sa na čo tešiť, rozoberieme to naozaj detailne!

Článok spadá do kategorií: Požičky od súkromných osob