Ktorá banka má najlepšie úroky na hypotéky?

Kto uvažuje nad kúpou nehnuteľnosti, nemal by príliš otáľať. Dnešné úroky v bankách sú totiž pri financovaní kúpy cez hypotekárne úvery rekordne nízke, čo však nebude platiť večne. Už budúci rok sa totiž očakáva zdraženie.

Kým pred pár rokmi sme si mohli nechať len zdať o úroku pod 3 percentá ročne, dnes banky bežne ponúkajú úroky od 1,5 do 2,5 percenta za rok. V tomto intervale sa pohybuje drvivá väčšina ponúk bánk na hypotekárnom trhu. Samozrejme, na to sa viažu aj úroky z nebankových hypoték, ktoré síce neponúka príliš veľa nebankoviek, ale niektoré áno a tie museli ísť s úročením tiež nadol. Obvykle však na získanie čo najlepšieho úroku je treba splniť viac podmienok a treba dobre zvážiť, či sa dáte na refinancovanie hypotekárneho úveru.

Aby klient získal čo najmenší úrok, musí si vedieť vybrať nielen správnu banku, ale zároveň aj správne parametre a podmienky hypotéky. Vo väčšine prípadov najnižšie úročenie ponúkajú hlavne menšie banky a pri kratšej dobe fixácie úrokovej sadzby. To znamená, že po určité obdobie sa úročenie nezmení a bude fixné. Najvýhodnejšie ponuky hypoték sú momentálne najmä pri 3 a 5 ročnej fixácii hypoúveru, fixovanie úroku na dlhšie obdobie znamená aj rast aktuálnej sadzby.

Porovnanie úrokov pri 3 ročnej fixáciii

Úročenie hypotekárnych úverov pri 3 ročnej fixácii začína už pri 1,49 % p.a., čiže per annum, v preklade za rok. Tento zaujímavý úrok ponúka Unicredit Bank a ide zrejme o historicky najnižšiu úrokovú sadzbu, ktorá bola kedy ponúkaná. Samozrejme, aby klient získal takýto výhodný úrok, musí mať veľmi dobrú bonitu, poistiť si splácanie úveru a ideálne aj preniesť už existujúcu hypotéku z inej banky práve do tejto. Výsledná úroková sadzba však závisí vždy na posúdení banky.

Práve vďaka menším bankám sa za posledné mesiace úroky radikálne dostali na historické minimá. Veľmi dobré podmienky totiž pri rovnakej fixácii ponúka aj mBank a to formou účelovej hypotéky. Tu je úročenie už od hodnoty 1,54 % za rok a podobne ako väčšina produktov tejto banky, neplatíte nič za vybavenie a poskytnutie hypotéky a ani za vedenie bežného či úverového účtu k úroku. Banka ponúka aj zľavu 0,25 % p.a. pri poistení mHypotéky.

O niečo väčšia a známejšia je už Prima Banka, ktorá najmä v poslednom období zviditeľňuje svoju hypotekárnu ponuku prostredníctvom mediálnych kampaní. Tu pri 3 ročnej fixácii dostane úrok 1,8 percenta za rok každý klient a práve na tom si banka aj zakladá. Treba však povedať, že táto ponuka sa vzťahuje najmä klientov, ktorí si do banky presunú svoju už existujúcu hypotéku. Nasledujúca tabuľka ukazuje prehľad aktuálnych úrokových sadzieb aj iných bánk.

Chcete dlhšiu dobu fixácie? Skúste 5 rokov

Okrem vyššie spomenutej 3 ročnej fixácii úrokovej sadzby pri hypotekárnom úvere je samozrejme možné si zobrať aj dlhšiu dobu fixácie. V tomto prípade ale treba počítať s tým, že úrok bude o niečo vyšší a to najmä preto, že banky v budúcnosti už neočakávajú pokles, ale skôr mierny rast úrokov alebo ich stagnáciu. Dlhšia doba zafixovania úrokovej sadzby má pre klienta ale výhodu istoty výšky pravidelnej mesačnej splátky a tak môžete lepšie plánovať svoje výdaje.

Najlepšie úročenie pri tejto fixácii ponúka aj v tomto prípade Unicredit Bank a to 1,69 % za rok. Druhú najlepšiu ponuku má Fio Banka, ktorá ponúka klientovi 1,88 % úrok za rok, pričom v tomto prípade ide o produkt známy ako Fio hypotéka, ktorý má splatnosť od 11 do 30 rokov a minimálne si treba požičať aspoň 10.000 €. Treba však zároveň dodať, že hoci ide parametricky o hypotéku, v skutočnosti tento produkt je vedený ako spotrebný úver na bývanie zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti.

Tretiu najlepšiu úrokovú sadzbu má známa OTP bank, ktorá poskytuje hypotéku s úročením 2,08 percenta za rok. Výhodné úročenie v tomto prípade ale súvisí aj s aktívnym využívaním bežného účtu. Aby ste mali lepší prehľad, tu je tabuľka, ktorá ukazuje aktuálne úrokové sadzby pri vybraných hypotekárnych produktoch s dĺžkou fixácie 5 rokov, čiže nemennou výškou splátky počas 5 ročného obdobia, odkedy človek čerpá hypotekárny úver na bývanie.

Kto a kedy získa najlepšie úroky?

Jedna vec sú úrokové sadzby, ktoré banky ponúkajú pri prvom stretnutí s klientom a druhá vec je finálna úroková sadzba, ktorú človek získa pri podpise úverovej zmluvy. Až na niektoré výnimky je konečná hodnota úroku veľmi závislá od individuálneho posúdenia bonity klienta, čiže od toho, akú má finančnú históriu, aká je výška jeho príjmov, či má nejaké iné úvery a aká je výška jeho výdavkov, ale do posúdenia vstupuje aj posúdenie rizika do budúcnosti.

Okrem týchto individuálnych parametrov je veľmi dôležité aj to, koľko si človek požičiava a na aký účel. Samozrejme, uvedené úrokové sadzby, ktoré lámu historické rekordy v čo najmenšej výške, sa vzťahujú na účelové hypotéky a nie na bezúčelové americké hypotéky. Okrem toho treba mať na pamäti, že banky čoraz menej budú poskytovať hypotéku na 100 percentné prefinancovanie nehnuteľnosti, takže treba mať nejaké peniaze aj z vlastného vrecka.

A čo je tiež veľmi dôležité, ide aj o to, koľko si požičiavate. Ak si požičiavate napríklad menej ako polovicu hodnoty založenej alebo kupovanej nehnuteľnosti, môžete získať lepšie podmienky alebo nejaké bonusy od banky zdarma. Získanie najlepšieho úroku je však podmienené napríklad aj aktívnym využívaním bežného účtu v banke a tiež poistením nehnuteľnosti konkrétnym produktom, ktorý banka ponúka. Toto všetko treba spraviť, aby ste si požičali čo najvýhodnejšie.

• Najvýhodnejšie hypotekárne úvery s ohľadom na úrokovú sadzbu ponúkajú najmä menšie banky
• Aby ste získali najlepší úrok, musíte si vybrať 3 ročnú fixáciu úrokovej sadzby, v niektorých prípadoch sa oplatí aj 5 ročná
• Je potrebné vo väčšine prípadov a bánk nehnuteľnosť poistiť a zároveň aktívne využívať účet v danej banke
• Hľadí sa na celkovú bonitu klienta a tiež nielen na výšku príjmu, ale aj typ príjmu

Dôležitá je nielen výška, ale aj typ príjmu

Aby získal záujemca hypotéku z banky, musí mať príjem. A to trvalý. Práve preto banky veľmi ťažko prijímajú a posudzujú príjem zo živnosti a podnikania, čo sťažuje získanie hypotekárneho úveru pre tento typ klientely. Nie je to však samozrejme nemožné, pretože závisí od individuálnych podmienok. Čo je však naisto nemožné, je získať hypotéku s príjmom z práce na dohodu. Tento typ príjmu jednoducho u nás žiadna banka neakceptuje.

Problematické je to aj s príjmom z práce na dobu určitú alebo ak pracujete cez agentúru na dobu určitú. V tomto prípade nie ste síce úplne bez šance, ale závisí to aj od konkrétnej banky, pretože nie všetky Vám vyhovejú. Dôležité je aj to, ako ďaleko máte do konca doby práce, prípadne, či už máte v rukách papier, ktorý potvrdí predĺženie tejto doby určitej. Tí, čo tak majú klasický trvalý pracovný pomer, tí to majú najlepšie a u nich je to potom naozaj už len o výške príjmu.

Článok spadá do kategorií: Bankové pôžičky, Fio banka, a.s. pobočka zahraničnej banky, mBank, OTP Banka Slovensko, Slovenská sporiteľňa, Tatra banka, UniCredit Bank Slovakia, VÚB, Prima banka, ČSOB, Hypotekárne úvery