Aj v banke sa môžete popáliť. Aké sú praktiky niektorých predajcov bánk?

Hoci sme si zvykli v posledných rokoch už viac čítať zmluvy, ktoré v banke podpisujeme pri vybavovaní účtu alebo pri žiadosti o úver, môže sa stať, že predsa len niečo prehliadneme, prípadne naletíme na niektorí z trikov predajcov.

Najčastejšie sa môže dostať klient do úzkych vtedy, ak má záujem o úver. Je jedno, či chcete klasický spotrebný úver alebo hypotéku, banky majú rôzne druhy poplatkov a podmienok, ktoré nemusia byť uvedené priamo v zmluve, ale v rozličných sadzobníkoch. Taktiež je pomerne bežným pravidlom, že banka alebo bankový pracovník odpovedá len na tie otázky, ktoré sa klient pýta. V praxi to znamená, že detailného vysvetlenia poplatkov a podmienok sa asi nedočkáte sami od seba.

Stále drvivá väčšina ľudí uzatvára zmluvy o úveroch alebo žiada o úver prostredníctvom osobného kontaktu za priehradkou, pretože si myslí, že takýmto štýlom je to najspoľahlivejšie a najbezpečnejšie. Opak je však pravdou a to najmä v prípade bánk, ktoré ponúkajú už možnosť požiadať o úver aj cez internet, či už priamo cez internet banking pre svojich vlastných klientov, alebo aj pre nových klientov. A aké všetky nástrahy na Vás u bankového predajcu čakajú?

Služby navyše

Pomerne často sa stáva situácia, že žiadateľ má záujem o úver a vypočíta si napríklad cez internetovú kalkulačku na stránke banky parametre úveru, no keď príde na pobočku, zistí, že mesačná splátka sa podozrivo nafúkla. Samozrejme, je prirodzené, že jednoduchý prepočet úveru na internete nemôže zohľadniť všetky parametre, problém ale je nielen s výškou splátky, ale aj s tým, čo všetko zahŕňa. Tu prichádza asi k najčastejšej praktike bankových predajcov.

Najčastejšie sa snaží banka klienta presvedčiť, že potrebuje k úveru aj poistenie. To, že je dobrovoľné, niekedy zvykne pracovník zatajiť, alebo dokonca môžu nastať aj prípady, kedy Vás bude presviedčať, že poistenie je potrebné. Preto si overte tento fakt nielen priamo u neho, ale aj u jeho nadriadeného, prípadne, ak sa Vám to nezdá, skúste konkurenčnú banku. Pokiaľ však je naozaj poistenie k úveru nutné, ešte to neznamená, že sa musíte poistiť priamo v banke.

Postiť sa totiž môžete aj po vlastnej osi v niektorej z mnohých poisťovní na trhu, pričom takéto poistenie pokiaľ je v súlade s parametrami, by mala banka akceptovať, aj keď nebolo uzavreté priamo u nej. Druhou najčastejšou praktikou je nutnosť otvoriť si v banke bežný účet. Stali sa aj prípady, kedy banková pracovníčka klientku presviedčala, že sa to inak nedá, že počítač „jej vyhadzuje“ nutnosť zadať číslo účtu domácej banky a bez toho nie je možné úver schváliť.

• Vo väčšine prípadov úverov nie je povinné poistenie k úveru, napríklad pri hypotékach, prípadne ak je potrebné, nemusíte ho uzavrieť len v banke, ale môžete si ho dohodnúť aj po vlastnej osi
• Povinné otvorenie bežného účtu v banke taktiež nemusí byť povinné, pokiaľ si tam idete vybaviť spotrebný úver. Iné je úverový účet, avšak ten by mal byť bez poplatku

Nečakané poplatky a podmienky

Druhým najčastejším problémom sú poplatky. Určite to pozná každý z Vás, že vyznať sa v mnohých poplatkoch je problém. Na každý poplatok sa musíte obvykle pýtať sami, najlepšie je si všetko overovať, no aj tak sa môže stať, že na niečo zabudnete. Problémom je tiež to, že samotné zmluvy o úvere obvykle neobsahujú presne vymedzené poplatky, ale odkazujú na sadzobník poplatkov. Ten nemusí byť jediný, niektoré banky majú sadzobníkov viac.

Poplatky bývajú odstupňované, môžu sa líšiť podľa typu úveru a tak je dosť komplikované ich všetky naštudovať. Problémom je aj príliš formálny a právnický jazyk, akým sú zmluvy a poplatky štylizované a popisované. Sú napríklad prípady, kedy sa hovorí, že je možné bez poplatku zmeniť výšku splátky. Avšak čo sa stane s dobou splatnosti? Skráti sa, predĺži sa? A bude aj toto bez poplatku? Kým sa na to taxatívne neopýtate, obvykle to zo sadzobníku nemusíte vedieť vyčítať.

Taktiež sa môžete stretnúť s prípadom, že Vám pracovník povie, že predčasné splatenie je bez poplatku, ale zistíte, že ste sa v zmluve zaviazali, že do určitého dátumu úver predčasne nesplatíte. Pozor si musíte dať aj na samotné zmluvné podmienky a na to, aké povinnosti máte voči banke a čo Vám za ne hrozí. Najviac si treba dať pozor na nečakané situácie, ktoré sa ale môžu niekde spomínať a kedy môže banka po Vás chcieť aj splatenie celého zostatku úveru na jeden krát.

• Samotné zmluvy o úvere obvykle neobsahujú vymedzené a určené poplatky, ale odkazujú na sadzobníky, ktoré sú neprehľadné. Treba sa teda vopred pripraviť a taxatívne sa opýtať na konkrétne poplatky priamo pracovníka banky
• Nezabudnite sa spýtať aj na situácie, kedy banka deklaruje, že je nejaký úkon bez poplatku. Spýtajte sa aj na rôzne alternatívy alebo presné detaily tohto úkonu a za akých podmienok je úkon bez poplatku, napríklad pri zmene dĺžky splácania, výšky splátky alebo pri predčasnom splatení
• Nezabudnite si dobre naštudovať aj všetky podmienky zmluvy a taktiež aj prílohu a zamerajte sa na hraničné situácie, napríklad kedy môže od Vás banka požadovať jednorázové splatenie zvyšku nesplateného úveru
• Odporúčame si dobre pozrieť aj naše porovnanie úverov bez poplatku

Psychologický nátlak

Okrem služieb navyše alebo problematickým poplatkom je najčastejšou taktikou bankových predajcov najmä psychologický nátlak, hoci nemusí ísť o priamu a drzú formu. Treba si však uvedomiť, že cieľom predajcu je uzavrieť obchod a spraví pre to všetko. Najčastejšie ide o presviedčanie štýlom, že odmietnutie alebo prosté „nie“ nie je tou správnou odpoveďou. Zákazník sa môže niekedy cítiť až vinný, že napriek obrovskej ponuke a dlhému presviedčaniu si nevybral žiaden produkt.

Problémom je aj vytváranie časovej tiesne alebo výnimočnosti produktu. Určite neverte nikomu, že ponuka na úver alebo nejaká kalkulácia je výnimočná a časovo obmedzená a že sa musíte rozhodnúť čo najskôr, prípadne ihneď. Práve čas a dôkladné naštudovanie a tiež porovnanie ponúk je to najdôležitejšie, čo môže zákazník a budúci dlžník využiť a mal by to využiť. Taktiež neverte umelo zníženému úroku, ktorý je očistený o rôzne poplatky, ale pozerajte na celkovú sumu za úver.

Problémom je tiež to, že veľakrát Vám bankový úradník povie len mesačnú splátku bez napríklad povinného poistenia, prípadne bez úvodných poplatkov. Následne sa môžete o týchto extra poplatkoch dozvedieť až pri úverovej zmluve a problém je na svete. Tesne pred podpisom váhate, či danú ponuku zobrať a snažíte sa v hlave prepočítať, či sa úver oplatí. No tu prichádza bankový pracovník, ktorý tvrdí, že všetko už stojí len na podpise a treba zmluvu čo najskôr uzavrieť.

• Klasický je trik, že už zajtra nebudú platiť podmienky ako dnes, prípadne trik, že len keď si pribalíte ďalších XY služieb, je možné aktuálne podmienky využiť, to všetko je dobre známe ostrieľanému zákazníkovi. Alebo finančnému poradcovi
• Práve to je častá chyba, ktorú klient spraví. Príliš dôveruje bankovému pracovníkovi, že táto ponuka tu a teraz je jediná výhodná. Finanční poradcovia, najmä tí, ktorí sú seriózni, majú licenciu a stovky spokojných klientov, tieto triky dávno ovládajú a nič ich nezaskočí

Na čo máte právo?

1. Pýtať sa, pýtať sa, pýtať sa. A samozrejme dostať kompletné a jasné odpovede na otázky
2. Dostať relevantné a všetky potrebné informácie pre objektívne rozhodnutie sa o uzavretí akejkoľvek zmluvy, zvlášť úverovej, s bankou
3. Dostať ponuku banky na papier aj s kompletným vysvetlením a na požiadaním aj ďalšími dokumentmi týkajúcimi sa poplatkov alebo celkového preplatenia úveru a nákladov na úver
4. Zobrať si všetky písomné ponuky, ktoré Vám pracovník predložil, domov a v kľude si ich naštudovať, prípadne porovnať s inými ponukami z konkurenčných bánk
5. V ktorejkoľvek fáze pred podpisom úveru možnosť ukončiť rokovania s bankou bez vysvetlenia a zdôvodnenia
6. Niekedy môže byť výhodnejšie, ak si budete požičiavať úver spolu ako manželia, minimálne kvôli spoločnému posúdeniu bonity; skúste si pozrieť, aké máte možnosti na pôžičky pre manželov

Článok spadá do kategorií: Bankové pôžičky, Fio banka, a.s. pobočka zahraničnej banky, mBank, OTP Banka Slovensko, Poštová banka, Slovenská sporiteľňa, Tatra banka, UniCredit Bank Slovakia, VÚB, Prima banka, ČSOB